dinsdag 2 april 2013

Woekerpolis omzetten naar lijfrentesparen?

Wij hebben 2 woekerpolissen. Een van Aegon en een van Avero Achmea. Zaterdag kregen wij post van een van hen met een aanbod om dit om te zetten naar lijfrentesparen. Wat nu te doen? Natuurlijk kan ik naar een financieel expert of verzekeringsagent gaan en t hem vragen, maar ik ben ook een beetje benauwd naar zijn kosten. En wie garandeert mij dat dit wel een goed advies wordt? Ik ben zelf al een beetje aan het rondstruinen, maar het valt niet mee. Ik ben dan ook maar een beginner op dit gebied. We weten al wel een tijd dat wij woekerpolissen hebben, maar in verband met de aankoop van ons huis hadden we toen zoiets van komt later wel. Op dat moment hadden we genoeg te regelen en uit te zoeken. Nu wordt het toch echt tijd om deze woekerpolissen uit te gaan zoeken. Help will be accepted with thanks!

Het aanbod is om de polis om te zetten naar een lijfrentespaarplan. Gelijke einddatum, dus november 2026. Nog 13 jaar dus. Kan je wel lijfrentesparen voor een kortere periode? Er staat toch minimum 15 jaar voor, of is dat alleen voor huizen?

Lijfrentesparen wordt ook wel aanbevolen omdat het bedrag niet onder de vermogensrendementsheffing valt. Maar daar komen wij lang niet aan. Dan is dit voor ons toch niet zinvol met betrekking tot dit punt?

Wij hebben deze polis nu al sinds 1 feb. 2002. In de eerste 10 jaar hadden wij ook hogere kosten voor de bemiddelaar/verzekeraar. Dat was ongeveer 77,- Nu is dat vorig jaar voor het eerst ongeveer 7,-. Wel blijven de fondskosten en de kosten verzekeringsmaatschappij. De duurste jaren hebben wij dus achter de rug. Maar van onze inleg wordt nog steeds een flink deel afgehaald aan kosten. Heeft iemand ervaring in het premievrij maken van dit? Waarom zou ik het premievrij maken als het aftrekbaar is? En als ik het premievrij maak, wordt het dan ook gelijk kostenvrij? Ik denk het haast niet.

Ik denk als we nu stoppen dat we het spul verkopen voor de lage koerswaarde die er nu geldt. Levert het dus weinig op. Ik denk dat we de ergste crisisjaren ook wel achter de rug hebben en de koersen  zullen stijgen. De nu goedkopere gekochte aandelen zullen dus meer waard gaan worden?
De groei was in 2012 tenslotte al iets beter dan in 2011. Toch maar door laten lopen dan?

Deze vragen gelden eigenlijk een beetje voor beide polissen. Alleen is er bij een van hen een gegarandeerd eindkapitaal. Dus als dit niet gehaald wordt krijgen wij dat toch.

Toch lastig hoor als je de markten niet meer vertrouwd, maar het toch niet helemaal snapt. Dat is dus net even anders als helemaal niet. Wat gaat er een tijd in zitten om dat uit te zoeken. Juist daarom ben ik toch geneigd om het er maar bij te laten zitten. Maar een gerust gevoel heb ik er niet over.
Ik ben daarom erg benieuwd naar jullie reacties en kijk er naar uit.
Groet,

5 opmerkingen:

  1. Spaarcentje heft er verschllende blogs over geschreven, Kijk eens bij haar voor informatie

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Bij premievrij maken blijf je kosten betalen, dus je kapitaal slinkt. En de premie is alleen aftrekbaar als je voldoende jaarruimte hebt (dus als jullie een pensioengat hebben). Zelf heb ik vorig jaar 3 woekerachtige polissen afgekocht. Het heeft me we wat gekost, maar dat viel mee. Eerst houden ze veel belasting in en die kun je later via de aangifte IB terug krijgen. De premie spaar ik nu zelf op een spaarrekening. Het voelt heerlijk bevrijdt van de witte boorden criminaliteit! Vanaf nu ga ik weer zelf over m'n geld. En wat het me gekost heeft, zie ik maar als leergeld. Het blijkt dat zelfs na de bankencrisis ze jou nog steeds het product willen verkopen waar zij zelf het meeste aan verdienen, nl de lijfrente...

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Er is een verschil tussen premievrij maken en omzetten van een lijfrentepolis. In het eerste geval blijft de verzekering intact,leg je niets meer in maar eventuele fondskosten blijven gewoon ervan afgetrokken, ook een eindkapitaal wordt aangepast. Bij een omzetting naar lijfrentesparen komt de hele polis te vervallen maar wordt overgenomen door de aanbieder van de spaarrekening, je gaat dan premie betalen aan die nieuwe aanbieder. Het voordeel zou zijn dat de nieuwe bankspaarproducten veel minder kosten in mindering brengen dan bij de oude polis. Er kan dan meer worden ingelegd om te beleggen. Want hoewel het een spaarproduct wordt genoemd wordt er meestal gewoon in eigen producten belegd. Omdat het om een zogenaamde geruisloze omzetting gaat blijven alle vrijstellingen van de oude polis gewoon gelden. Je hoeft ook geen belasting te betalen over de uitkering omdat je die niet in handen krijgt maar direct naar de nieuwe aanbieder gaat. Verder kun je zolang je jaarruimte hebt de premie aftrekken in Box 1. Je kunt ook nog jaarruimten van eerder jaren gebruiken (In 2012 nog terug tot 2005)Het is dus maar wat je wilt. Wil je nog extra sparen voor als je met pensioen gaat als extra aanvulling dan zou een omzetting wel aantrekkelijk voor je kunnen zijn. Je benut dan nu je jaarruimte en rekent later af over de uitkering tegen een lager tarief. Vind je dat niet nodig dan kun je nu ook de polis premievrij maken en in 2026 een lager kapitaal krijgen. Je kunt ook de polis afkopen maar dan zal je tegen je huidige belastingtarief moeten afrekenen over de uitkering en moeten verrekenen wat je in eerdere jaren het afgetrokken, de uitkering zal dan veel lager zijn en als je het niet gebruikt komt het kapitaal inderdaad in Box 3.elf heb ik een tweetal polissen om laten zetten naar banksparen. Die omzetting kostte ook wel wat maar is zo weer terug verdiend door de veel lagere kosten die worden berekend. Naderhand ben ik bij de ene polis gestopt met premie betalen omdat daar geen jaarruimte voor was en in de andere leg ik gewoon nog in tot aan de jaarruimte. Als dat op is dan leg ik ook in die spaarrekening niet meer in en laat het tegen lage kosten door renderen tot aan mijn pensioen en reken dan pas af met de fiscus. Veel succes met de beslissing!

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Op www.moneywise.nl kun je je lijfrente woekerpolis omzetten in banksparen voor nog geen 150 euro. Ik zag hun service omdat het werd aangeraden door tros radar

    BeantwoordenVerwijderen