zaterdag 28 december 2013

De hypotheek. Periodieke controle

Wij wonen nu bijna 3 jaar in dit huis. volgens de bank dus tijd voor een periodieke controle om te kijken of de hyopotheek nog bij ons past.

Onze hypotheek is toen via een tussenpersoon toch bij de grootste bank uitgekomen. Dat was eigenlijk wel heel verwonderlijk. toen wij ons voor het eerst gingen orienteren op onze mogelijkheden zijn wij bij die bank eigenlijk met lege handen weggestuurd. Met ons inkomen zouden wij geen huis kunnen kopen. Vergeet het maar, ga maar naar huis. Net als bij aanschaf van een spijkerbroek kijk je verder, dus dat hebben we met onze hyptotheek ook gedaan. Be alle andere hypotheekverstrekkers kon het wel. Zowel linksom als rechtsom.

Nu zijn wij vorige week dus bij de bank/hypotheekverlener geweest voor een controle. Daar hebben we weer te horen gekregen dat het bij het minste of geringste fout kan gaan en al helemaal fout zit als wij met pensioen gaan. Wij zijn nu 51 en 49 jaar. We hebben de genoemde cijfers hier nog niet op papier, maar we zouden heel flink af moeten lossen om het straks betaalbaar te houden. Pffft! Slapeloze nachten hebben we ervan.

De opties hiervoor zijn kort besproken met de man van de bank. Maar we weten nog niet wat nu wijsheid is.Want dat kan hij ook niet vertellen. Ook niet omdat de regeringsplannen ook zo vaak veranderen. Als we straks alle cijfers op papier hebben dit toch maar weer eens voorleggen aan onze financieel adviseur.

Wij hebben een deel bankspaarhypotheek en een deel aflossingsvrij. Eind deze zomer hebben wij een extra inleg gedaan in de bankspaarpot. Het banksparen levert meer op dan aflossen. Hierdoor zijn onze maandlasten toen 13,- omlaag gegaan. Maar banksparen moet minimaal 15 jaar. Na die 15 jaar kunnen we overwegen om met het bankspaarplan af te gaan lossen.

Onze rente is afgesloten voor 11 jaar. Dus tegen die tijd kan de rente heel anders zijn. Dan moet je weer kijken hoe duur of goedkoper die laatste 4 jaar uit gaan pakken.

Komende jaren worden dus toch nog wat zuiniger leven om wat extra af te kunnen gaan lossen of extra inleggen in de bankspaarrekening. De Fiat 500L en de nieuwe badkamer zullen toch nog moeten wachten. Ik wil niet op mijn 67e móeten verhuizen omdat we het huis niet meer kunnen betalen. Het kan wel zijn dat we tzt willen verhuizen omdat het huis te groot wordt, maar dan is het onze keuze.

Maar aan de andere kant vraag ik me ook af of die man niet te veel een doemscenario heeft voorgespiegeld. Toen deed die bank dat immers ook al?

Via internet lees ik veel over mensen die ook flink bezig zijn met aflossen. Maar ik hoor er eigenlijk nooit face to face iets over. Is het taboe om er zo over te praten? Of weet ik zelf niet goed hoe erover te beginnen en komt het daardoor niet ter sprake?  Wat ik ondertussen wel begrijp is dat er veel leeftijdgenoten zijn die al op veel  jongere leeftijd een huis gekocht hebben en daardoor nu veel lagere lasten hebben dan wij. Maar ja, dan kan ik me met hen niet vergelijken. Het gaat me dan ook niet om het vergelijken, maar om te kijken of ik er iets van kan leren.

Zolang dat niet face to face kan. . . . willen jullie eens meedenken? Wat zouden jullie doen?

8 opmerkingen:

  1. Dan hebben we denk ik wel wat getalletjes nodig. Hoe hoog zijn de twee hypotheekdelen; hoeveel heb je al gespaard; hoeveel inkomen is er?

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Sluit me bij Spaarolifantje aan wat betreft de getallen.
    Haal je nu geen slapeloze nachten aan voor wat straks kan gebeuren!!
    Laat ons maar even meedenken.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik zou zelf in ieder geval een spaarbedrag willen hebben om in de hypotheek te kunnen gieten tegen die tijd. Daarnaast zou ik proberen extra af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek, vooral wanneer je niet kunt bijleggen in de andere hypotheek.

    Ml en ik zijn nog jong, onder de 30 en vanaf komende maand betalen wij hypotheek. In precies 360 betalingen is het afbetaald. Ruim voor ons pensioen. Ik ben nu aan het rekenen om 30000 euro extra af te lossen in die 12 jaar. Beter gezegd in jaar 11 en 12.

    Over jullie situatie, mits er een buffer is, zou het denk ik goed zijn om de rentes tegen elkaar te houden.
    Hypothetisch; 4%rente op het banksparen 4% rente op je aflossingsvrije deel.
    Eerst maximaal bijstorten in je bankspaargedeelte, zo vroeg mogelijk in het jaar als je rente per maand wordt gerekend. Dan maximaal aflossen in je aflossingsvrije gedeelte.
    Lukt het niet, dan heb je in ieder geval meer gedaan dan niets!

    Petra

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Zoals hierboven ook al gezegd om er wat zinnigs over te kunnen zeggen hebben we cijfers nodig. Als je die niet wilt geven zul je zelf moeten zien met welk inkomen jullie het waarschijnlijk moeten doen na je pensioengerechtigde leeftijd. Vervolgens kun je kijken welk deel van het pensioen naar je woonkosten gaan.

    Wij kiezen ervoor om af te lossen op aflossingsvrije hypotheek. De spaarhypotheek is gedekt door een overlijdensrisico verzekering. Mocht een van beide overlijden blijft de aflossingsvrije hypotheek over. Ik vind het een prettig idee dat degene die in dat geval overblijft nog weinig woonlasten heeft (afl vrije hypotheek is bij ons nu nog zo'n 47.000. Dit was ooit 80.000.) Aantal jaar terug hebben we wel bedrag gestort in spaarverzekering, dat leverde direct lastenverlichting van 50 euro netto op. Maar nu lossen we alleen maar af. Als we volgens schema blijven aflossen zijn we in 4 jaar van aflossingsvrije hypotheek af. Spaarhypotheek loopt tot 2035 of eerder indien we nog bij gaan storten.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Vroeger was het heel gewoon dat je een hypotheek afloste en dat vind ik nog steeds het meest logische, anders heb je na bijvoorbeeld 30 jaar nog niets van jezelf.
    dus doe als zuinigaan en aflossen zou ik zeggen.
    Verder kan ik er niets over zeggen want wij huren.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Maak gewoon een budget overzicht in geval van verschilende scenario's. Je kunt ongeveer bekijken wat jullie aan pensioen gaan krijgen op 'mijn pensioen' dan zie je vanzelf of jullie uitkomen tegen die tijd, of dat je de plannen moet veranderen. Ga ook uit van een doem scenario, iemand raakt zijn baan kwijt, wordt ziek of overlijdt, hoe zit je dan. Nu kun je nog (beperkt) maatregelen nemen om bij te sturen, het geeft in ieder geval rust als je weet waar je aan toe bent.Julia

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik heb het idee dat banken mensen ook erg bang maken op het moment. Ik heb dit soort doemscenario's vaker gehoord in mijn omgeving!

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Inkomen vermeerderen door zelf meer uren te werken wil ook helpen.

    BeantwoordenVerwijderen