vrijdag 20 januari 2012

Hypotheek aflos-bonus?

Vanmorgen gelezen in de krant van gisteren; een rekenvoorbeeld van een plan voor aflosbonus.

Wie € 5000,- aflost, 5 % rente betaalt en aftrekt tegen 42 %, krijgt eenmalig € 500,- belastingkorting. (Dit is een van de plannen , genoemd in de krant.)
De overheid geeft het eerste jaar €500,- weg, en bespaart 105,- op de hypotheekrenteaftrek. In 5 jaar is de besparing van de overheid opgelopen tot 525 Euro. Na 10 jaar is dit 1050,-, na 20 jaar 2100,- besparing voor de overheid.
Aldus de krant.

Bij een aflosvrije hypotheek(deel) van 5000,- tegen 5% rente, betalen we per jaar €250, rente, zonder aflossing, dus jaar op jaar. Dat is na 5 jaar 1250,-, na 10 jaar 2500,- na 20 jaar 5000,-. totaal betaald. Na 20 jaar heb je dus dit volledige bedrag aan rente betaalt, en je schuld staat nog volledig open.

Als ik nou die bedragen uit de krant voor t gemak voor waar aanneem, en dit in mindering breng op de te betalen rente, dan kom ik op na 5 jaar 1250,- min renteaftrek 525,- is; 725,- betaald aan rente.
Na 10 jaar 2500,- min 1050,- aftrek  is; 1450,- betaald aan rente.
Na 20 jaar 5000,- min 2100,- is;  2900,- betaald aan rente.

Als ik het zo neerzet, vraag ik me af waarom wij in Nederland zo weinig aflossen. maak ik een denk- of rekenfout? Is dat omdat wij dit voorbeeldbedrag niet uit de buffer kunnen halen?

Om die €5000,- af te kunnen lossen moet je die 5000,- hebben (En een buffer voor onverwachte grote reparatiekosten!) Stel nou dat ik die buffer heb, maar het niet aflos? Ik laat het op de bank staan, tegen een rente van 3%. Hoe wordt die verhouding dan?
Ik zet 5000,- op een spaarrekening tegen 3%. Na 5 jaar is dit 5796,-
Na 10 jaar is dit 6720,-  Na 20 jaar is dit 9031,-

Al heb ik in deze berekeningen  niet die ontvangen 500,- meegerekend. die kan ik ook op een spaarrekening zetten. Daar heb ik dan over 10 jaar 3% rente op rente  van ontvangen en is dan 672,- geworden.

Na 5 jaar  zou ik 725,- betaald hebben aan rente. Maar ik krijg bij 3 % na 5 jaar rente op rente 796,-
Na 10 jaar zou ik betaald hebben aan rente 1450,-. Maar op de spaarrekening heb ik dan 1750,- hebben ontvangen.



Ik begin het te snappen denk ik.

Al ben ik geen econoom of rekenkundige. Dus als er iets mis is in deze berekeningen, dan graag reageren!

1 opmerking:

  1. Je berekening zal vast kloppen. Maar wat ik nu van de zotte vind; ieder moet gaan aflossen. Goed idee. Maar wat moeten de hypotheeknemers van een jaar of vijf geleden? Als je toen vroeg om een hypotheek waar je een deel van kon aflossen dan leefde je vlgs. de banken in het stenen tijdperk. Wie lostte er nu af. Er waren veel betere constructies. Maar hoe draai je dit nu terug? De bank wil nu in deze tijd vast wel aan je verzoek van toen voldoen maar de kosten van de verandering komt wel even bij de hypotheeknemer terecht. Onrechtvaardig vind ik.
    Onze kinderen kunnen dus niet eens aflossen op deze manier. Dank beste banken voor het verkopen van gebakken lucht.
    Heb het goed.
    Hartelijke groet en tot laters
    Gerrie

    BeantwoordenVerwijderen